Jelzálog-refinanszírozás - mi ez és hogyan lehet alacsonyabb százalékban újrafinanszírozni a jelzálogkölcsönt + a bankok legjobb ajánlásai a jelzálogkölcsön refinanszírozására 2019-re

Üdvözlet a Rich Pro magazin kedves olvasói! Ebben a cikkben a jelzálog-refinanszírozásról fogunk beszélni: mi ez, hogyan lehet a jelzálogkölcsön-refinanszírozást helyesen elvégezni, hol találhatjuk meg a legjobb ajánlatokat más bankoknak nyújtott jelzálogkölcsönök 2019-es hitelezéséhez.

Miután elolvasta a cikket az elejétől a végéig, megtudhatja:

• Jövedelmező-e egy jelzálog refinanszírozása?
• Melyek a katonai jelzálog refinanszírozásának jellemzői;
• Hányszor tehetsz jelzálog-refinanszírozást és még sok minden mást.

Szintén a cikk végén hagyományosan válaszolunk a legnépszerűbb kérdésekre.

A bemutatott kiadvány nem csak azok számára lesz hasznos, akik tanulmányozni akarják jelzálogkölcsönüket, hanem azok számára is, akik javítani akarják pénzügyi ismereteik szintjét. A cikkben sok hasznos információt talál, ezért azt javasoljuk, hogy kezdje el az olvasást most.

Arról, hogy mi a jelzálog-refinanszírozás, hogyan lehet refinanszírozni a jelzálogkölcsét ugyanazon vagy egy másik bankban, milyen dokumentumokhoz valószínűleg szüksége van egy jelzálog refinanszírozására - olvassa el ebben a kiadványban

1. Mi a jelzálog-refinanszírozás - a koncepció áttekintése egyszerű szavakkal + példa a jelzálogkölcsönökre

Jelzálog-refinanszírozás (vagy jelzálogkölcsönök) - Ez egy új kölcsön regisztrálása kedvezőbb feltételekkel a kapott jelzálogkölcsön-összegek visszafizetése érdekében.

Ezt azonban meg kell értenihogy ennek a helyzetnek semmi köze sincs azokhoz az esetekhez, amikor egy hitelfelvevő, az adósságkötelezettségek teljesítéséhez szükséges pénz hiányában, új kölcsönt vesz fel. Az eredmény leggyakrabban még szorosabbá válik az adósságlyukban.

A jelzálog-refinanszírozási eljárás egyik jellemzője az abszolút átláthatóság. A fő cél ebben az esetben a jelzálogterhelés enyhítése. Ebben az esetben a hitelező tudja, hogy a hitelfelvevő milyen célból készíti el hitelkérelmét - azaz a meglévő jelzálog teljes visszafizetésére. Ugyanakkor új hitelt bocsátanak ki olyan feltételek mellett, amelyek a hitelfelvevő számára jobbak, mint a meglévők.

Jelzálog-refinanszírozási példa 📎

Mondjuk be 2015 a jelzálogot kamatlábbal adták ki 14% évente az 2019 évben refinanszírozási program került kiadásra Sberbank. Az arány ez volt 9%. Ennek eredményeként az adósság fennmaradó összegével a túlfizetés lesz 5% -kal kevesebb évente.

Ha ugyanabban a helyzetben az ügyfél hitelt vesz igénybe egy másik program alapján, mivel nem tudja megbirkózni a hitelterheléssel, akkor ez már nem újfinanszírozás. A finanszírozók ésszerűtlennek tartják az ilyen viselkedést. Az ilyen tevékenységek gyakran a már így is nehéz helyzet súlyosbodásához vezetnek.

A hitel-refinanszírozás részletesebb ismertetése az egyik cikkünkben található.

2. A jelzálog-refinanszírozás veszélyei

A jelzálog-refinanszírozás hozzáértő megközelítéssel nemcsak az ügyfelek, hanem a hitelezők számára is nagyon előnyös. Nem szabad azonban figyelembe venni, hogy ennek a folyamatnak bizonyos nehézségei és számos árnyalata van.

❗ A jelzálogkölcsön refinanszírozása során a hitelfelvevő elsődleges kockázata a benyújtott kérelmekre vonatkozó negatív döntés lehetősége a regisztráció bármely szakaszában.

Időnként a megtagadás az alapképzés után érkezik:

• figyelmeztetés az elsődleges jelzálogkölcsönt kibocsátó hitelezőnek a refinanszírozási szándékról;
• jelentés megrendelése egy ingatlan értékeléséről (ami egyébként nem olcsó);
• egy teljes csomag elkészítése.

Ugyanakkor a bank nem köteles tájékoztatni a potenciális hitelfelvevőt az elutasítás okairól.

❗ A jelzálog refinanszírozásának második nehézsége az, hogy annak kialakítása nem mindenki számára elérhető.

Számos olyan körülmény van, amelyben nincs értelme a kérelem benyújtása:

1. Rossz hiteltörténet. Még az összes jelzálogkölcsön-fizetés időben történő kifizetése esetén is sok késést okozhat, például a mikrohiteleknél. Ennek eredményeként szinte biztosan elutasítják a refinanszírozási kérelmet.
2. A jelenlegi jelzálog összegének és futamidejének kis egyenlege. A legtöbb bank e jellemzők minimális méretét állítja be.
3. A jelenléte bűnözés érvényes jelzálogkölcsönre.
4. A jelzálogkölcsönt nemrégiben adták ki. Gyakran előfordul, hogy a lakáshitel sikeres kifizetésének minimális idejét a bank követelései tartalmazzák. A legtöbb esetben legalább hat hónapos korlátozást kell alkalmazni.
5. A jelzálogkölcsön korábban átalakult.

❗A következő funkció elsősorban a jelzálogkölcsönök ingatlanlevonására vonatkozik. A helyzet az, hogy a refinanszírozás során a bankok gyakran többcélú kölcsönök kombinálását vagy kiegészítő készpénzösszeg fogadását kínálják fel. Ennek eredményeként az adó új kölcsönszerződést mérlegelhet helytelenül és nem hajlandó fizetni a levonást.

OfA regisztráció esetén az adóval kapcsolatban újabb árnyalat merül fel re refinanszírozási. A helyzet az, hogy a jogszabályok előírják a jelzálog levonását és a refinanszírozást. Az adótörvényben semmi sem szól az újrafinanszírozásról. Elméletileg ez a levonás megtagadásához vezethet.

Fontos, hogy alaposan tanulmányozza a jelzálog-refinanszírozás valamennyi árnyalatait. Ez elősegíti a jövőben számos probléma elkerülését.

3. A jelzálogkölcsönök valóban hasznosak-e?

Mielőtt eldöntené, hogy újrafinanszírozza-e a jelzálogkölcsét, meg kell értenie, mennyire előnyös.

Ehhez több számítást kell végrehajtania:

1. Elemezze az aktuális jelzálog fennmaradó kamatainak összegét. Erre a célra felhasználhatja a szerződés megkötésekor kiadott fizetési ütemtervet. Ugyanez az információ gyakran tisztázható az internetes banki szolgáltatások segítségével. Ha még nem tudja megérteni, hogy mekkora kamatot fizetnek még, kérjen igazolást a banktól.
2. Az új kölcsön után fizetendő kamat összegének elemzése. Ehhez először a jövőbeli jelzálog alapvető paramétereire van szüksége. Tudnia kell a kamatlábat és a futamidőt. Kiderül, hogy megbízható információk csak akkor szerezhetők be, ha előzetesen jóváhagyják a jelzálog refinanszírozási kérelmét.
3. A megtakarítások kiszámítását kell végezni. Ezenkívül a jelenlegi kamatból nemcsak a túlfizetést kell levonni refinanszírozás esetén, hanem annak végrehajtásának összes költségét.

Amikor a számítások eredménye megtalálható, önmagának ki kell értékelnie, hogy a költségmegtakarítás az az erőfeszítés, amelyet újból kölcsönözni kell.

A szakemberek a következő eseteket különböztetik meg, amikor a jelzálog-refinanszírozás valószínűleg előnyös:

1. A jelenlegi lakáshitelt a fizetés kifizetésétől eltérő valutában adják ki, azaz a dollár jelzálogkölcsön rubellá történő konvertálása általában komoly megtakarításokat eredményez;
2. Az újrafinanszírozást kedvezményes feltételekkel hajtják végre, amelyeket a bank kínál vállalati és fizetési célú ügyfeleknek, valamint bizonyos polgároknak;
3. A jelenlegi jelzálogkölcsönt hosszú ideje adták ki, azóta az ingatlanhitel feltételei megváltoztak a hitelfelvevő javára;
4. Még sok idő telik el a jelzálogkölcsön-megállapodás végéig (ha a kifizetések majdnem befejeződtek, a kamatmegtakarítások nem fedezik a refinanszírozás során felmerült költségeket);
5. A hitelterhelés csökkentése érdekében úgy határoztak, hogy több kölcsönt kombinálnak jelzáloggal.

A refinanszírozási eljárás előnyeinek elemzése során ez fontos a lehető legpontosabban tanulmányozza a piacon elérhető ajánlatokat. Egyes bankok nem működnek bizonyos típusú ingatlanokkal. Ha ezt a tényt nem veszik figyelembe, körülményeik tanulmányozására fordítandó idő pazarolható.

Átfogó jelzálog-refinanszírozási útmutató

4. Hogyan lehet alacsonyabb százalékban refinanszírozni a jelzálogkölcsönt - az újbóli kölcsönzés 5 fő lépése

Gyakran azok, akik újra jelzálogköltséget akarnak refinanszírozni, egyszerűen nem tudják, hogyan lehet ezt jobban megtenni. Valójában elegendő az eljárás fázisának ismerete, hogy a refinanszírozás a legjövedelmezőbb és legkényelmesebb legyen.

1. szakasz. Döntéshozatal

Sok hitelfelvevő számára az első lépés a legnehezebb. A refinanszírozási eljárás meglehetősen hosszadalmas - a legtöbb esetben az egész folyamat eltart körülbelül 1,5 hónap. Ezért lehet néhány jelzálogkölcsön-fizető számára nehéz döntést hozni erről.

A refinanszírozási folyamat során komoly munkát kell végezni. De csak el kell döntenie és el kell kezdenie, és akkor sokkal könnyebb lesz. Hogyan értékeljük a refinanszírozás előnyeit, már elmondtuk. Amikor ez megtörtént, akkor biztonságosan továbbléphet a második szakaszba.

2. szakasz: Bank kiválasztása

A bank kiválasztása nem kevésbé fontos, mint a megtakarítás kiszámítása a refinanszírozási eljárásból. Ez a lépés megköveteli a hitelfelvevőtől, hogy alaposan elemezze saját pénzügyi helyzetét.

Mindenekelőtt a következő tényezőket kell értékelnie:

• melyik ingatlanra jelzálogkölcsön van (leggyakrabban ez lakás, magánház vagy a föld);
• megtörtént-e a tulajdonjog megszerzése (ha a tőkeszerződés értékpapírjaként kölcsön adnak, a hitelfelvevőnek nincs igazolása);
• vajon az anyasági tőkét szerezték-e a jelzálogkölcsönöknél;
• foglalkoztatás típusa - önálló vállalkozó vagy vállalkozói tevékenység;
• hivatalos foglalkoztatás - e, ha van-e okirati bizonyíték;
• a jövedelem megerősítésének módja - hitelező vagy 2-NDFL igazolás.

A legtöbb pozitív döntés szinte bármely bankban a pozitív döntés esélye azokra az ügyfelekre vonatkozik, akik foglalkoztatottak és hivatalos fizetést kapnak, amelyet igazolás igazol 2 személyes jövedelemadó. További előnye a tulajdonjogi bizonyítvány rendelkezésre állása.

Ha anyasági tőkét használt a jelzálog kifizetésére vagy nyilvántartásba vételére, és a gyermekeket a megvásárolt területen regisztrálták, gyakorlatilag lehetetlen bankot találni a refinanszírozáshoz. A kereséssel nehézségek merülnek fel azokban az esetekben, amikor a jelzálogot magánházon regisztrálják.

3. szakasz: Kapcsolatfelvétel a bankkal

Ha egy bank van kiválasztva, akkor erre szükség van jelentkezés és dokumentumcsomag megfontolásra. A szükséges értékpapírok listáját a legjobb közvetlenül a hitelezővel tisztázni. A tény az, hogy minden bank önállóan készít ilyen listát.

Jelentkezés előtt érdemes alaposan elemezni saját fizetőképességét. Az összes meglévő hitel havi kifizetésének nem haladhatja meg a fizetés felét. Ha ezt a szabályt nem tartják be, akkor az refinanszírozást valószínűleg megtagadják. Ebben a helyzetben megpróbálhatja vonzó társszerzõket vonzani.

A refinanszírozásra benyújtott kérelmek elbírálásának határidejét a hitelező határozza meg. A legtöbb esetben a bankok döntéshozatalra költenek 2–5 munkanap. Az ügyfelek beáramlása során azonban a feltételek jelentősen megnőhetnek (egyes esetekben akár két hétig is).

Egy bank refinanszírozási kérelem alapján történő jóváhagyása általában tartalmazza a kibocsátandó hitel fő paramétereit - ügyféladatok, az összeg, idő és kamatláb. Egyes esetekben ezt a dokumentumot egyedi feltételek egészíthetik ki, példáulfogyasztói hitel lezárásának igénye.

4. szakasz Az ingatlan jóváhagyása

Amikor a hitelfelvevő bankjelölését jóváhagyják, át kell mennie az ingatlan jóváhagyásának eljárásán (gyakran mindkét folyamat egyszerre zajlik az időmegtakarítás érdekében).

Mivel az ingatlan kölcsönként biztosítékként szolgál, vele kapcsolatban a következő műveleteket kell végrehajtania:

1. Készítse el a bank által megkövetelt dokumentumcsomagot;
2. Értékelje az ingatlant, és csatolja a jelentésről a dokumentumokhoz;
3. Vegye fel a kapcsolatot a biztosítótársasággal a kötvény jóváhagyásának megszerzése érdekében (ezeket az információkat a hitelezőnek is megküldik).

Az értékelés és a biztosítás érdekében vegye fel a kapcsolatot a bank által akkreditált speciális szervezetekkel. Listájuk közvetlenül a hitelezővel tisztázható.

Amint a bank megkapja az ingatlanhoz kapcsolódó összes dokumentumot, megkezdődik azok megfontolása. Ez általában kb 2-5 munkanapok. Az ingatlan jóváhagyása esetén egy refinanszírozási tranzakció kerül végrehajtásra.

5. szakasz: A meglévő jelzálog visszafizetésének megerősítése

Egyes hitelfelvevők tévesen úgy vélik, hogy a refinanszírozási folyamat feldolgozása egy megállapodás aláírásával ér véget. Valójában, bár a bank nem bizonyította a meglévő jelzálog visszafizetését, és a biztosítékot nem újították meg, az új hitel kamatlába megemelkedett.

A jelzálog refinanszírozási folyamatának befejezéséhez és az új kölcsön kamatának csökkentéséhez a következő lépéseket kell tennie:

1. Fizessen be a jelenlegi jelzálogkölcsönt és szerezzen be igazolást erről;
2. Vedd fel a jelzálogot abban a bankban, ahol a kölcsönt kifizették;
3. Regisztráljon egy tranzakciót az MFC-ben - fizessen be egy régi jelzálogkölcsönt, regisztráljon egy újat és egy refinanszírozási megállapodást;
4. Biztosítson dokumentumokat a Regpalat-tól a banknak.

Általában a dokumentumok benyújtását követő napon a bank csökkenti a kamatlábat.

Sokak számára a jelzálog refinanszírozási eljárása meglehetősen bonyolultnak tűnik. Valójában azonban formalizálni lehet. A fenti utasítások sokkal könnyebben és gyorsabban segítik a feladat megbirkózását.

A jelzálog-refinanszírozáshoz szükséges dokumentumok listája

5. Milyen dokumentumok szükségesek a jelzálog refinanszírozásához - a szükséges dokumentumok listája

Minden bank önállóan dolgozik ki a jelzálog-refinanszírozás nyilvántartására vonatkozó belső szabályokat. Ennek alapján létrejön az eljáráshoz szükséges dokumentumok listája.

Ennek ellenére kiválaszthatja a bankok által igényelt listát.

A jelzálog refinanszírozásához szükséges dokumentumok:

• alkalmazása;
• az Orosz Föderáció állampolgárának útlevél;
• foglalkoztatási és jövedelmi szintet igazoló igazolások;
• dokumentumok olyan ingatlantulajdonról, amely zálogjogként működik;
• az ügyletet megerősítő megállapodások és egyéb megállapodások;
• Meglévő hitelező dokumentumai - igazolás a fennmaradó adósságról és a késedelem hiányáról, kölcsönszerződés, a jelzálog visszafizetésének részletei.

Fontos annak biztosítása, hogy az összes dokumentumot helyesen hajtják végre. Ezenkívül egyes bankok meghatározták a különböző tanúsítványok érvényességi idejét. Annak érdekében, hogy ne kelljen újra dokumentumokat készíteni, ellenőrizni kell azok megfelelőségét.

A katonai személyzet jelzálogkölcsönének jellemzői

6. Katonai jelzálog-refinanszírozás - kiemelések és nuanciák

Annak ellenére, hogy a katonai jelzálogkölcsönök teljes kifizetését az állami költségvetésből teljesítik, a refinanszírozás az ilyen lakáshitelekre is releváns. először, a szolgáltatás végén az ügyfél megfizeti az adósság fennmaradó részét. Ilyen helyzetben természetes a vágy, hogy ezt a legkedvezőbb feltételek mellett hajtsák végre. másodszor, az állam számára szintén rendkívül fontos a kifizetések csökkentése.

Eközben ma a katonai jelzálogkölcsönök átlagos kamatlába a 10% évente Ugyanakkor, szó szerint három vagy négy évvel ezelőtt, az volt körülbelül 12%. Ilyen helyzetben a kölcsön feltételeinek megváltoztatása fontos problémát jelentett mind a hitelfelvevő, mind az állam számára.

A rajt előtt 2018 Nem kapták meg a katonai jelzálog refinanszírozását. Manapság lehetséges egy ilyen eljárás végrehajtása.Még mindig nem mindenki érti, hogy van-e értelme a katonai jelzálog refinanszírozására, valamint hogy mi az ilyen eljárás árnyalata.

6.1. Jövedelmező-e egy katonai jelzálog résztvevője jelzálogkölcsön refinanszírozása?

A jelzálog-refinanszírozás előnyeinek megértése érdekében fontos tudni, hogy hogyan változott a ráta. A program elindításakor 2005-ben a szóban forgó lakáscélú hitelekre évi tíz százalékot állapítottak meg. Ezt követően, a gazdasági válság nyomán, az alacsonyabb olajárak és a növekvő dollár- és euróárfolyamok után, az arányt több ponttal megemelték.

Szeptemberben 2017 az év Központi bank a kulcsot 15% - ra csökkentették 8,25%. Ennek a döntésnek a következménye, ideértve néhány bank katonai jelzálog-kamatlábainak csökkentését is. AHML állítsa szintre 9%, takarékpénztár és Gazprombank - 9,5%, VTB24 - 9,7%. Ugyanebben az időszakban növelték a vizsgált program maximális jelzálogköltségét.

Így azok, akik katonai jelzálogkölcsönt adtak ki annak kialakulásának kezdetén - in 2005 évben nincs értelme újrafinanszírozni. A mai arány nagyjából megegyezik. Ha a jelzálogkölcsön-megállapodást a válság éveiben készítették el, akkor érdemes megkísérelni annak újbóli kiadását.

A katonai jelzálogkölcsönök refinanszírozása csökkentheti a havi kifizetéseket, valamint csökkentheti a teljes túlfizetést a teljes hitelidőszakra. Ez az eljárás kiváló biztosítás. Fontos megjegyezni, hogy a szolgálatból való elbocsátás esetén a hitelfelvevőnek függetlenül kell fizetnie a banknak.

6.2. Hogyan refinanszírozza a katonai jelzálogot - hol kezdjem

A jelzálog-refinanszírozásról a bank dönt. Sokan még mindig nem értik, hogy miért érdemes ilyen eljárást végrehajtani, mivel a hitelfelvevő számára a kifizetéseket az állam fizeti.

De ne felejtsd el ezt 2015 és 2016 években nem hajtották végre az éves hozzájárulást. Ráadásul a szintjére vonatkozó előrejelzések szintén csökkentek. Ennek eredményeként fennáll annak a veszélye, hogy egyes katonai személyzet továbbra is adósságban marad a jelzálogkölcsön-megállapodás végén.

Annak ellenére, hogy megtettek bizonyos intézkedéseket az ilyen kockázatok csökkentésére, azok leginkább azok számára fognak működni, akik katonai jelzálogkölcsönt bocsátottak ki 2014-ig. A fennmaradó hitelfelvevők továbbra is fennáll annak kockázata, hogy elhagyják az adósságszolgálatot.

A leírt helyzetben hatalmas plusz lehet a jelzálog kamatlábak csökkentése. Ma kezdődik mérete évi 8,5% -ról. Valószínű, hogy a jövőben még alacsonyabb lesz.

Vegye figyelembe! A hagyományos jelzálogkölcsönökkel ellentétben, ahol a refinanszírozás évek óta népszerű volt, az ilyen eljárás korábban lehetetlen volt a katonai lakáscélú hitelek esetében. A Rosvoenipoteka szabványaiban egyszerűen nem szerepelt róla. Csak az elején 2018 bevezetésre került a kérdéses kölcsönök refinanszírozásának lehetősége.

Újrahitelezéshez a katonai jelzálog kamatlába csökkentése érdekében egyaránt kérheti a bankot, ahol azt kibocsátották, és egy másik hitelezőnél is. A refinanszírozási folyamat végén a hitelfelvevő pénzeszközöket kap, amelyeket a meglévő jelzálog visszafizetésére használnak fel. Ezután a fizetés új feltételekkel és lehetőség szerint egy új bankban történik.

A szakértők javasolják jelzálog refinanszírozásához először vegye fel a kapcsolatot a hitelintézettel, ahol a jelzálogot regisztrálták. A bankok gyakran a hitelfelvevő felé fordulnak és alacsonyabb kamatot fizetnek 1-2 pont. Ma ez a gyakorlat érvényes Sberbank, Gazprombank és néhány más hitelintézet.

A refinanszírozás jóváhagyása iránti kérelemhez a „saját” bankhoz általában elég jó hitelképességgel rendelkezik. Ha a katonai jelzálogkölcsönökről van szó, akkor ez a tény sem releváns, mivel a kifizetéseket az állam fizeti.

A mai katonai jelzálogkölcsönökkel kapcsolatban központi bank ajánlása a szerződések végrehajtásáról évi 8,25% -os arányban. A szakértők azt tanácsolják, hogy azok a hitelfelvevők, akiknek a hitelkamatlába meghaladja a megadott több mint két pontot, forduljanak a bankhoz annak felülvizsgálata céljából.

Hol kezdjem?

A hitelintézet nevében meg kell írni a megfelelőt kérelem. Az interneten könnyű megtalálni a szabványos űrlapot. Fontos, hogy jelezzük a szövegben szám és a katonai jelzálogkölcsön-megállapodás nyilvántartásba vételének időpontja. Azt is érdemes meghatározni, mint alapot tény az Orosz Föderáció Központi Bankja által alkalmazott kamatcsökkentésről.

Hasznos lesz írni, hogy a hitelfelvevő vállalja, hogy kellő időben megtéríti a biztosítási díjakat, és benyújtja a refinanszírozás feldolgozásához szükséges dokumentumokat. Ha a bank megtagadja a kamatláb csökkentését, kérnie kell az ilyen határozat írásbeli másolata.

Tehát ne hagyja figyelmen kívül a katonai jelzálog refinanszírozásának lehetőségét. A szakértők azt javasolják, hogy a szervizek ne csak egyedül, hanem együtt keressék meg a bankot. Az ilyen intézkedések arra késztethetik a hitelezőt, hogy tegyen határozott lépéseket, mivel látható lesz annak a kockázata, hogy számos megbízható ügyfél elhagyja a többi pénzügyi szervezetet.

7. A legjobb ajánlatok a többi bank jelzálogkölcsönök refinanszírozásáról ebben az évben - a TOP-3 legjövedelmezőbb ajánlatainak áttekintése

Az optimális jelzálog-refinanszírozási program kiválasztásához fontos elemezni és összehasonlítani több bank ajánlatát. Csak ebben az esetben lehet az eljárást a legkedvezőbb feltételek mellett végrehajtani.

Ugyanakkor nem mindenki képes önállóan tanulmányozni számos bank körülményeit, és közülük a legjobbat választhatja ki. A bankok hitelminősítése, amelyet a pénzügyek szakemberei készítenek, megmenthet. Az alábbiakban egy áttekintés található3. TOP javaslatok más bankok jelzálogkölcsönének refinanszírozására.

1. szám takarékpénztár

A Sberbank jelzálog-refinanszírozást kínál azzal a lehetőséggel, hogy kombinálja azt más kölcsönökkel. Ezen túlmenően a kölcsönök teljes összegének 20% -nak kell lennie nem kevésbé 1 és nem több 7 millió rubel. A maximális futamidő: 30 éves.

A szerződés szerinti kamatláb attól függ, hogy milyen hiteleket terveznek újra jóváírni. Ha csak jelzálogkölcsönöket refinanszíroznak, akkor elindul évi 9,5% -ról. Ha mások lakáshitelrel kombinálják, a minimális kamatláb 10% lesz.

A Sberbank a következő követelményeket támasztja a refinanszírozást tervező ügyfelek számára:

1. Legalább 21 év;
2. Az utolsó fizetés időpontjában a hitelfelvevő 75 évesnél fiatalabb;
3. A szerződés megkötésekor az utolsó munkaidőnek hat hónapnál hosszabbnak kell lennie.

2. szám Gazprombank

Jelzálog refinanszírozásakor a Gazprombank kibocsát nem több 85a biztosíték becsült értékének% -a. Ugyanakkor a kibocsátott hitel nagyságának 500 ezer és 45 millió rubel között kell lennie.

Az arány egyidejűleg kerül meghatározásra. 9,5-14,5% évente. Méretét a biztosítás kialakításától függően kell meghatározni. A lejárat akár harminc év is lehet.

3. szám VTB

A VTB refinanszírozási programjaira 30 millió rubelt korlátoztak. Ez a korlátozás a következőkre vonatkozik: Moszkva és Moszkva régió, a régiókban kissé alacsonyabb. Ugyanakkor a korlátozás érvényes - a hitel összege nem haladhatja meg a 80Az ingatlan becsült értékének% -abiztosítékként szolgál. Ha ugyanakkor a hitelfelvevő egy minimális dokumentumcsomag biztosításával kívánja megszervezni a refinanszírozást, akkor a kölcsön összege korlátozott 50a becsült érték% -a.

A kölcsönszerződések kamatlába a következő tartományban van: 9,5 hogy 11% évente. A maximális törlesztési időszak 20-30 év lehet. A fizetésű ügyfelek esetében növekedést terveznek.

A vizsgált bankok jelzálog-refinanszírozási programjainak kényelmesebb összehasonlítása érdekében azok fő feltételeit az alábbi táblázat tartalmazza.

* Lásd az aktuális információkat a bankok hivatalos webhelyein.

8. A bank szerkezetátalakítást javasol a jelzálog refinanszírozása helyett - mi a különbség és milyen következményekkel jár az ilyen eljárás

Mielőtt döntene a refinanszírozás és a szerkezetátalakítás között, alaposan tanulmányozza ezt a két fogalmat. A hitelfelvevők gyakran összekeverik őket, és egy másik eljárás helyett egyetértenek.

A pénzügytől távol eső emberek azt hiszik refinanszírozási és szerkezetátalakítási - lényegében ugyanaz, mert kezdeti célja ugyanaz. Ez a jelzálogköltség csökkentéséből és a hitel visszafizetésének feltételeinek javításából áll. Valójában ezek a fogalmak jelentősen különböznek egymástól. A különbség megértése érdekében érdemes feltárni őket a végeredmény szempontjából.

refinanszírozási A bankok számára előnyös elsősorban új hitelfelvevők vonzása érdekében. Ez az eljárás lehetővé teszi az ügyfelek vonzását, akik korábban a jelzálogkölcsönt fizettek más hitelintézeteknek. Ez lehetővé teszi a bank számára, hogy növelje a hosszú lejáratú hitelek portfólióját és a profitot, annak ellenére, hogy az ilyen kölcsönök kamata alacsonyabb.

szerkezetátalakítási a hitelintézetek meglévő hitelfelvevőket kínálnak. Az intézkedés célja az ügyféllel fennálló kapcsolatok fenntartása. Mindenekelőtt azonban a szerkezetátalakítás célja a kifizetett adósok fizetésének elősegítése. Egy ilyen eljárás célja elsősorban a jelzálogkölcsön-terhek csökkentése olyan helyzetekben, amikor a fizetőnek pénzügyi nehézségei vannak.

A szerkezetátalakítást leggyakrabban akkor alkalmazzák, ha nagy a késés valószínűsége, vagy már megtörtént.

Számos lehetőség van a szerkezetátalakításra:

1. Csökken a kölcsönszerződés mértéke;
2. Jelzálog-meghosszabbítás;
3. A fizetési ütemterv újraszámítása, ideértve a járadékfizetések differenciáltokra történő átváltását is;
4. Hitelnapi ünnepek, amikor a hitelfelvevőnek vagy a teljes összegre, vagy a fő adósságra halasztást kapnak (azaz bizonyos ideig csak kamatot kell fizetni);
5. Bizonyos esetekben bírságok, büntetések és haszonbüntetések leírása.

A bankok messze nem mindig használják a szerkezetátalakítást csak az összetett hitelfelvevőkkel való kapcsolattartás során. Gyakran kínálnak ilyen eljárást azoknak az ügyfeleknek, akik refinanszírozás iránti kérelmet nyújtottak be hozzájuk. Annak érdekében, hogy ne veszítse el a hitelfelvevőt, és ne veszítsen el profitot jelzálogkölcsönének kamatában, a bank felajánlja neki szerkezetátalakítási.

Milyen következményekkel járhat ebben az esetben?

Csökkentse az ügyfél díját, csökkentse a havi fizetést. Leggyakrabban a hitelfelvevő teljesen elégedett ilyen cselekedetekkel. Problémák merülnek fel sokkal később, ha a hitelfelvevő úgy dönt, hogy egy ilyen bankot egy másik bankban refinanszíroz. Ebben az esetben a hitelezőt elsősorban az érdekli, hogy átalakították-e a kölcsönt. A kérdésre adott pozitív válasz után az újrafinanszírozás megtagadása általában következik.

A refinanszírozási kérelemmel kapcsolatos negatív döntést elsősorban a szerkezetátalakítás fő célja magyarázza. Mivel ezt az eljárást a problémás ügyfelekkel fennálló helyzet megoldására hajtják végre, a bank úgy véli, hogy a hitelfelvevőnek korábban nehézségei voltak a jelzálogkölcsön-kifizetések teljesítésében. A hitelező számára ez fokozott kockázatot jelent a kibocsátott kölcsönök esetében.

Ennélfogva, mielőtt elfogadja a jelzálog szerkezetátalakítását, érdemes alaposan megfontolni. Ha nehezen tud fizetni, ez az eljárás segítséget nyújt abban, hogy ne veszítse el lakását (vagy más ingatlanát), megbirkózzon adósságával anélkül, hogy elpusztítaná a hiteltörténetet, és anélkül, hogy kapcsolatba lépne a beszedőkkel. Ha azonban a bank szerkezetátalakítást javasolt egy másik hitelezőtől történő refinanszírozás megakadályozása érdekében, akkor jobb, ha megtagadja.

☝ További információ a hitelátalakításról külön kiadványunkban.

9. Mit kell keresnem, amikor döntenek a jelzálogkölcsön refinanszírozásáról?

Annak érdekében, hogy a jelzálog-refinanszírozásról szóló döntés helyes legyen, és az eljárás valóban megtakarítást eredményez, fontos, hogy figyeljen a következő szakértői tippekre:

1. Először tanulmányozza azon bankok ajánlatát, ahol fizetés vagy vállalati ügyfél van. Az ilyen hitelfelvevők számára a bankok általában kedvezőbb feltételeket alakítanak ki.
2. Ne folytassa a kizárólag a reklámozáson alapuló tervezést. Gyakran a bankok valódi ajánlata nagyon különbözik azoktól, amelyeket az ügyfelek csalogatására használnak.
3. Ügyeljen a hitelezés céljára, amelyet a refinanszírozási megállapodás határoz meg. Nem célzott kölcsön esetén nem lehetséges az adólevonás visszatérítése.
4. Tudjon meg többet arról, hogy melyik ingatlan esetében egy adott bank refinanszírozza a jelzálogkölcsönt.
5. Mielőtt kölcsönről döntene, feltétlenül számolja ki az előnyöket. A fő adósságot minden esetben meg kell fizetni, a megtakarítások a százalékos különbség összegét jelentik. Ebben az esetben ne felejtse el figyelembe venni az eljárás költségeit. Ha meghaladják a megtakarításokat, akkor az újrafinanszírozás veszteséges.

A fenti ajánlások betartása mellett a saját helyzetére is támaszkodnia kell. Néhány bank felajánlja, hogy refinanszírozza a jelzálog más hitelekkel történő összekapcsolását, vagy egy bizonyos összegű készpénz kibocsátását. Ha ez releváns az Ön számára, vegye fel a kapcsolatot ezekkel a hitelintézetekkel.

10. Válaszok a gyakran feltett kérdésekre (GYIK)

Jelzálog-refinanszírozás - A téma elég kiterjedt, számos árnyalattal rendelkezik. Ezért a tanulmányozása során számos kérdés merülhet fel. Annak érdekében, hogy ne pazarolja az idejét a keresésre, válaszolunk a legnépszerűbbekre.

1. kérdés: Hányszor refinanszírozhatom a jelzálogkölcsönt?

A hitelfelvevők hitelintézetekkel szembeni jelzálogkölcsön-átalakításokkal kapcsolatos fellebbezéseinek számát a törvény nem korlátozza. A bank azonban önállóan korlátozhatja ezt az eljárást. Továbbá, ha késedelmes a fizetés, akkor egyáltalán utasítsa el a jóváhagyást.

Bankhoz fordulás refinanszírozási célokra Az itt megszerzett jelzálogkölcsönökkel szem előtt kell tartani, hogy a pénzügyi intézmények csak az elsődleges szerződés alapján engedélyezik a feltételek felülvizsgálatát. Ez arra készteti a hitelfelvevőket, hogy hasonló döntést hozzanak maximálisfelelősség.

Ha a refinanszírozást egy másik bankban tervezik végrehajtani, akkor az elején ki kell haladnia az értékelési és jóváhagyási folyamaton. Ez azt jelenti, hogy össze kell gyűjtenie a teljes dokumentumcsomagot, fizetnie kell az értékelő és a biztosító társaság szolgáltatásáért.

Annak érdekében, hogy ne pazarolja az időt, a refinanszírozási igénylés előtt alaposan meg kell tanulmányoznia a javasolt feltételeket. Csak alapos elemzés és további számítások teszik lehetővé, hogy megértsük, indokolt-e ezt az eljárást megkezdeni, vagy meg kell hagyni a meglévő kölcsönt.

2. kérdés: Mik a bankok követelményei a hitelfelvevőknek a jelzálog refinanszírozására a jövedelem igazolása nélkül?

Követelmények a hitelfelvevő számára jelzálogkölcsön jövedelemkimutatás nélküli refinanszírozásakor

A jelzálogkölcsön refinanszírozására a jövedelem megerősítése nélkül csak azok a bankügyfelek férhetnek hozzá, akik megfelelnek a következő feltételeknek:

• az orosz állampolgárság megléte;
• életkor 21 év felett;
• jó hitelképesség;
• legalább 12 hónapos munkaidő;
• lehetőség, ha szükséges, kölcsönvevő vagy kezes vonzására.

Minden bank önállóan dolgozza ki a hitelfelvevőkre vonatkozó követelményeket. Ezért a fenti lista kibővíthető. Leggyakrabban szükséges: a regisztráció elérhetősége a regisztráció régiójában, dokumentumcsomag biztosítása.Közülük: regisztrációs és válási igazolások, gyermekek születése, bankszámlakivonatok és mások.

3. kérdés: Van-e adólevonás a jelzálog refinanszírozására?

Az Orosz Föderáció minden polgára, aki lakást (vagy egyéb házat) vásárolt, jogosult adókedvezményre. Az erre a célra jelzálogkölcsön-igénylés esetén a visszatérítés feltételezhető a megszerzett ingatlan értékéreés a fizetett kamatok után.

Alapjában véve a jelzálog-refinanszírozás az egyik hitel másikkal történő cseréjét jelenti. Ezért az ilyen megállapodás alapján fizető hitelfelvevőnek teljes joga van levonásra. Ugyanakkor mindkét jelzálogkölcsön-megállapodást be kell nyújtania az adóhivatalhoz: az eredeti és az új, hogy az IFTS nyomon tudja követni a változó feltételeket.

Fontos figyelembe venni, hogy a refinanszírozási megállapodásban fel kell tüntetni a források célzott felhasználását - jelzálog-refinanszírozás. Ha a hitelfelvevő úgy döntött, hogy több kölcsönt egyesít egybe, akkor el kell felejtenie a fizetett kamatok adólevonását. Az a tény, hogy az ingatlanbiztosítással fedezett kölcsönökre nem vonatkozik.

4. kérdés: Milyen jelzálogot lehet refinanszírozni?

A jelzálog refinanszírozásának lehetősége csak akkor áll rendelkezésre, ha megfelel számos követelménynek:

1. A bankok gyakran korlátozzák a jelzálogkölcsön-megállapodás időtartamát. A legtöbb esetben nem lehet újrafinanszírozni egy olyan lakáshitelt, amelyet kevesebb mint hat hónappal ezelőtt adtak ki, vagy amelynek végéig kevesebb, mint három hónap áll fenn.
2. A hitelintézetek korlátozásokat is meghatározhatnak a refinanszírozás összegére. Az eredetileg végrehajtott jelzálogkölcsönnek a tőketartozás legalább 20-50% -át ki kell fizetnie.
3. A refinanszírozott jelzálogkölcsönök jelenlegi hátralékának jelenléte nem megengedett.
4. A havi kifizetéseket legalább egész évben kell időben befizetni. Valójában a bankok hosszabb kifizetési időszakot értékelnek. Ha korábban megengedték a késéseket, akkor a pozitív döntés valószínűsége jelentősen csökken.
5. Korábban a szerkezetátalakítási eljárást a jelzálog kapcsán nem hajtották végre.

5. kérdés: Milyen követelmények vonatkoznak egy ingatlanra a refinanszírozás feldolgozásakor?

Jelzálogkölcsön refinanszírozásakor a bankok számos követelményt mutatnak be egy olyan ingatlantulajdonra vonatkozóan, amely egy ügylet zálogaként szolgál. Minden hitelező önállóan kidolgozza a listáját.

Kiemelheti azonban az ingatlanokra vonatkozó követelményeket, amelyek szinte minden bankban érvényesek:

• a refinanszírozási megállapodás szerinti zálogjognak ugyanolyan ingatlannak kell lennie, mint az eredeti jelzálogkölcsön-megállapodás alapján;
• a tulajdonjogot dokumentálni és nyilvántartásba kell venni az alkalmazandó joggal összhangban;
• a ház közvetlenül regisztrálható a hitelfelvevőn, valamint hozzátartozóinál;
• az ingatlannak csak az elsődleges jelzálog fedezetén kell biztosítékot tartalmaznia;
• amíg a biztosítékot nem utalják át az új bankba, a lakóterület nem bérelhető.

11. Következtetés + videó a témáról

Így kétségkívül a jelzálog-refinanszírozás fontos pénzügyi eljárás. Fő célja a lakáshitel túlfizetésének csökkentése.

Előzetes számítások nélkül azonban nem szabad elfogadnia a jelzálog refinanszírozását. Fontos annak ellenőrzése, hogy a végső megtakarítás fedezi-e az eljárás összes költségét.

Egyes hitelfelvevők túl lusták, hogy megkezdhessék a refinanszírozást, azt állítva, hogy nincs idejük erre. A megtakarítás azonban néhány száztól kezdődhet, és eléri a milliót is. Ezek az összegek szinte biztosan mindenkit meggyőznek.

Azt is javasoljuk, hogy nézzen meg egy videót a jelzálog refinanszírozásáról:

Ez nekünk minden, de a Rich Pro oldal csapata nem búcsút mond neked!

Ha bármilyen kérdése, megjegyzése vagy kiegészítése van ezzel a témával kapcsolatban, írja azokat az alábbi megjegyzésekbe. Ezenkívül ne felejtsd el megosztani a közösségi hálózatokról szóló cikket barátaiddal. Találkozunk hamarosan!